28 июня 2011 г. Минэкономразвития России обнародовало проект закона "О деятельности по взысканию просроченной задолженности" В соответствии с пунктом 5 Правил проведения антикоррупционной экспертизы нормативных правовых актов и проектов нормативных правовых актов, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 26 февраля 2010 г. № 96 «Об антикоррупционной экспертизе нормативных правовых актов и проектов нормативных правовых актов», Департамент инновационного развития и корпоративного управления разместил для проведения независимой экспертизы на коррупциогенность проект Федерального закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности» на сайте  http://www.economy.gov.ru    

ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА

к проекту Федерального закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности»

Проект федерального закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности» (далее - законопроект) разработан c целью установления правовых основ деятельности лиц, осуществляющих  взыскание просроченной задолженности.

Необходимость правового регулирования деятельности по взысканию просроченной задолженности объясняется  увеличением объема  деятельности по  взысканию просроченной задолженности в масштабах финансового рынка и одновременным отсутствием мер дополнительной правой защиты участников этой деятельности, а также отсутствием норм, регулирующих указанную сферу отношений.

Стремительное развитие рынка потребительского кредитования обусловило развитие и коллекторского бизнеса, нацеленного на взыскание долгов не в индивидуальном порядке, а в массовом. Во всех развитых странах коллекторские агентства уже давно стали неотъемлемой частью делового сообщества, их услугами пользуются большинство субъектов хозяйственной деятельности. Сегодня можно констатировать, что российский рынок коллекторских услуг уже фактически сформирован, он усложняется, появляются новые формы и направления. Однако до сих пор данная сфера испытывает тотальный дефицит в правовой регламентации соответствующих отношений. Подобный правовой вакуум создает определенные риски для стабильности рынка. Коллекторские агентства никем не контролируются. Не регламентирована деятельность коллекторов, в том числе в части взаимодействия с заемщиками и получения необходимой для работы информации.

С целью эффективного урегулирования просроченной задолженности необходимо создание законодательной основы деятельности по взысканию просроченной задолженности, которая бы позволила наряду с  обеспечением интересов кредиторов, защитить права и интересы заемщиков.

Принятие законопроекта позволит регламентировать на уровне специального федерального закона отношения, связанные с созданием и деятельностью лиц (физических, зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей и юридических лиц), которые оказывают услуги по взысканию просроченной задолженности.

Законопроект направлен на формирование системы регулирования деятельности по взысканию просроченной задолженности, что позволит повысить прозрачность деятельности по взысканию просроченной задолженности, включая деятельность коллекторских агентств, а также обеспечить реальные механизмы ответственности за нарушение требований законодательства.

Основными задачами законопроекта являются:  1) создание правовой базы для деятельности по взысканию просроченной задолженности; 2) определение понятия «деятельность по взысканию просроченной задолженности», а также понятия «коллекторская деятельность» как вида профессиональной деятельности по взысканию просроченной задолженности; 3) определение полномочий, порядка, способов и принципов взыскания просроченной задолженности; 4) определение участников деятельности по взысканию просроченной задолженности; 5) определение основных условий гражданско-правовых отношений между кредиторами и взыскателями; 6) установление требований к профессиональным взыскателям – субъектам коллекторской деятельности (юридическое лицо, специализирующееся на взыскании просроченной задолженности в рамках осуществления коллекторской деятельности как основного вида деятельности и являющееся членом одной из саморегулируемых организаций коллекторов); 7) установление прав и обязанностей участников деятельности по взысканию просроченной задолженности; 8) установление механизмов защиты должников, кредиторов и третьих лиц от возможного причинения им убытков в ходе осуществления коллекторской деятельности (страхование профессиональной ответственности, компенсационный фонд СРО).

За последние десять лет взыскание просроченной задолженности стало одним из элементов финансовой системы страны: сформировались его организационные основы, определены основные правовые формы деятельности.

Высокая динамика роста  не исполнения финансовых обязательств, а также отсутствие правовых механизмов защиты прав всех участников деятельности по взысканию просроченной задолженности (кредиторов, взыскателей, должников) свидетельствует о необходимости этого сегмента  финансового рынка  не только для российской экономики, но и для населения Российской Федерации.

В этой связи требуются законодательное закрепление и специальная регламентация деятельности по взысканию просроченной задолженности.

Деятельность по взысканию просроченной задолженности может осуществляться в различных сферах экономической деятельности, где существуют товарно-денежные отношения.

Предметом правового регулирования законопроекта являются отношения, складывающиеся как между кредиторами и должниками,  так и между кредиторами и взыскателями в процессе взыскания просроченной задолженности.

Деятельность по взысканию просроченной задолженности может распространяться на различные периоды  от  стадии досудебного  взыскания до стадии  исполнительного производства.

Законопроектом определяются основные требования к правовому положению взыскателей, перечень лиц, которые вправе  осуществлять деятельность по взысканию просроченной задолженности.

В законопроекте содержатся положения, касающиеся профессиональной деятельности взыскателей. Учитывая, что субъекты коллекторской деятельности являются профессиональными взыскателями, для них законопроектом предусматриваются дополнительные требования. В частности, субъекты коллекторской деятельности должны быть участниками саморегулируемых организаций коллекторов, разрабатывающих и утверждающих стандарты взыскания для членов СРО.

Положениями законопроекта обеспечивается защита прав и законных интересов добросовестных участников деятельности по взысканию просроченной задолженности.

Настоящий законопроект, формируя условия для защиты законных прав и интересов участников деятельности по взысканию просроченной задолженности, позволит минимизировать риски, а также их последствия для финансовой системы Российской Федерации в целом.

Таким образом, принятие законопроекта будет способствовать развитию в Российской Федерации добросовестной деятельности по взысканию просроченной задолженности, укреплению финансовой дисциплины, а также установлению  механизма правовой защиты участников гражданского оборота. 

Проект

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН

О деятельности по взысканию просроченной задолженности

ГЛАВА I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Статья 1. Законодательство, регулирующее деятельность по взысканию просроченной задолженности в Российской Федерации, и сфера действия настоящего Федерального закона

1. Деятельность по взысканию просроченной задолженности осуществляется в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, регулирующими отношения, возникающие при осуществлении деятельности по взысканию просроченной задолженности.

2. Настоящий Федеральный закон регулирует отношения по взысканию просроченной задолженности между  взыскателями и лицами, имеющими задолженность.

Положения настоящего Федерального закона не распространяются на отношения, регулируемые Федеральным законом «Об исполнительном производстве».

3. Настоящий Федеральный закон определяет:

правовые основы регулирования, порядок, условия, формы и принципы взыскания просроченной задолженности в Российской Федерации;

способы обеспечения прав и интересов взыскателей;

условия для добровольного исполнения должниками своих обязательств по погашению просроченной задолженности;

правовые основы обеспечения защиты прав и интересов должника при осуществлении взыскания;

требования к взыскателям.

Статья 2. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

В целях настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:

Взыскатель - физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, или юридическое лицо, осуществляющее действия по  взысканию просроченной задолженности в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом и иными нормативными правовыми актами, а также условиями договора. Взыскателем могут быть кредитор, действующий от своего имени, или лицо, осуществляющее взыскание задолженности от имени и (или) в интересах кредитора на основании закона и (или) гражданско-правового договора (уполномоченное кредитором лицо), в том числе субъекты коллекторской деятельности;

Деятельность по взысканию просроченной задолженности (взыскание) – юридические и фактические действия, совершаемые взыскателем, и направленные на погашение должником просроченной задолженности;

Договор на взыскание просроченной задолженности – договор, заключаемый между кредитором и физическим или юридическим лицом в целях взыскания просроченной задолженности, соответствующий обязательным требованиям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Федеральным законом, содержащий условия осуществления взыскания;

Должник – физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, или юридическое лицо, не исполнившее денежное или иное обязательство в срок, установленный соответствующим договором и (или) законом, иным нормативным правовым актом. Должником также является поручитель, залогодатель,  иное лицо, обязанное в силу закона или договора субсидиарно или солидарно с должником исполнить его обязательство перед кредитором, если иное прямо не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации или настоящим Федеральным законом;

Коллекторская деятельность – определенные настоящим Федеральным законом и (или) договором юридические и фактические действия, совершаемые взыскателями, являющимися субъектами коллекторской деятельности, направленные на погашение должником задолженности.

Деятельность по взысканию просроченной задолженности, осуществляемая лицами, не являющимися субъектами коллекторской деятельности, не относится к коллекторской деятельности.

Кредитор - юридическое или физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, имеющее по отношению к должнику право требовать исполнения денежного обязательства или иного обязательства, возникшего на основании договора и (или) закона, иного нормативного правового акта,  действующее от своего имени.

В случаях, прямо предусмотренных законодательством Российской Федерации, кредитором может выступать Российская Федерация, субъекты Российской Федерации, а также муниципальные образования;

Просроченная задолженность – суммарный объем не исполненных должником в установленный срок денежных обязательств, обязанность по уплате которых возникла вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства перед кредитором, в том числе в результате неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, включая суммы неустойки (штрафов, пеней) и процентов, начисленных за просрочку исполнения обязательств, если иное не установлено федеральным законом или договором;

Соглашение о реструктуризации просроченной задолженности - соглашение об условиях погашения просроченной задолженности, предусматривающее рассрочку погашения просроченной задолженности, отсрочку внесения очередного платежа, прощение просроченной задолженности или ее части, новацию просроченной задолженности, отступное и иное изменение условий погашения просроченной задолженности, не противоречащее законодательству Российской Федерации;

Саморегулируемая организация коллекторов – некоммерческая организация, созданная в целях регулирования, контроля и обеспечения коллекторской деятельности и объединяющая субъектов коллекторской деятельности на условиях членства, сведения о которой включены в единый государственный реестр саморегулируемых организаций коллекторов;

Орган по контролю (надзору) - федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный Правительством Российской Федерации на осуществление функций по контролю (надзору) за деятельностью саморегулируемых организаций коллекторов;

Скоринговая программа – система оценки кредитоспособности (кредитных рисков) лица, основанная на численных статистических методах;

Субъект коллекторской деятельности (коллектор, коллекторское агентство) – профессиональный участник коллекторской деятельности, уполномоченный   кредитором, действующий от имени, по поручению,  в интересах и за счет кредитора, специализирующийся на взыскании просроченной задолженности в рамках осуществления коллекторской деятельности и являющийся членом одной из саморегулируемых организаций коллекторов. Субъектом коллекторской деятельности может быть индивидуальный предприниматель или юридическое лицо любой организационно-правовой формы, отвечающее требованиям настоящего Федерального закона, за исключением государственного или муниципального унитарного предприятия;

Уполномоченный  орган – федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный Правительством Российской Федерации на осуществление функций по нормативно-правовому регулированию в сфере коллекторской деятельности и деятельности саморегулируемых организаций коллекторов.

ГЛАВА II. ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПО ВЗЫСКАНИЮ ПРОСРОЧЕННОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ

Статья 5. Основание для осуществления деятельности по взысканию просроченной задолженности

1. Основанием для осуществления деятельности по взысканию просроченной задолженности являются  условия договора и (или) требование закона. 

2. В случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, кредитор обязан выдать представителю взыскателя, действующему от имени кредитора, доверенность на право представления интересов кредитора.

Статья 6. Требования к договору на взыскание просроченной задолженности между кредитором и взыскателем

1. Договор на взыскание просроченной задолженности между кредитором и взыскателем заключается в простой письменной форме.

Кредитор обязан сообщить должнику о заключении такого договора с взыскателем в отношении просроченной задолженности должника, направив ему соответствующее уведомление по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения под расписку.

2. Договор  на взыскание просроченной задолженности должен содержать:

1) данные должника, а именно в отношении:

юридического лица – полное и сокращенное наименование, место нахождения, основной государственный регистрационный номер в едином государственном реестре юридических лиц;

физического лица –  фамилия, имя, отчество, адрес по месту регистрации и (или) фактического места жительства;

индивидуального предпринимателя – фамилия, имя, отчество,  идентификационный номер налогоплательщика, адрес по месту регистрации и (или) фактического места жительства;

2) размер просроченной задолженности, подлежащий взысканию;

3) структуру задолженности (сумма основного долга, комиссии, проценты, пени, штрафы и другие платежи, составляющие сумму задолженности);

4) сведения об основаниях возникновения просроченной задолженности;

5) сведения о способе обеспечения и предусмотернные подпунктом 1 настоящей части сведения о третьих лицах, предоставляющих такое обеспечение, в отношении просроченной задолженности по обеспеченным обязательствам (при наличии);

6) сведения о порядке поступления кредитору подлежащих взысканию денежных средств, включая реквизиты соответствующего банковского счета;

7) порядок уведомления  взыскателя кредитором о поступивших платежах и об изменении суммы задолженности;

8) размер вознаграждения взыскателя или порядок его определения, порядок и сроки его выплаты;

9) наименование и место нахождение саморегулируемой организации коллекторов, членом которой является субъект коллекторской деятельности (если взыскателем является субъект коллекторской деятельности).

Договор может быть заключен в отношении одного или нескольких должников.

3. Помимо предусмотренных частью 2 настоящей статьи сведений и документов стороны договора самостоятельно определяют необходимые и достаточные для надлежащего исполнения обязательств по договору сведения и документы, передаваемые кредитором взыскателю.

4. Кредитор должен сообщать взыскателю информацию о произведенных должником платежах и об изменении сумм задолженности должника в порядке и сроки, установленные договором.

5. Кредитор не вправе привлекать одновременно двух и более взыскателей в отношении одной и той же просроченной задолженности одного должника.

6. Если иное не установлено настоящим Федеральным законом или договором на взыскание просроченной задолженности, кредитор не вправе предпринимать действия по взысканию просроченной задолженности в течение срока действия такого договора с взыскателем в отношении соответствующей просроченной задолженности.

7. В случае если должник, имея перед кредитором две и более задолженности, возникшие в результате неисполнения должником своих обязательств по нескольким договорам, перечисляет денежные средства кредитору без указания назначения платежа, и очередность погашения задолженности не определена законом или договором между должником и кредитором, при этом кредитор не получил письменное подтверждение назначения платежа от должника в течение пяти рабочих дней, то данная сумма засчитывается при исчислении размера вознаграждения взыскателя в отношении той просроченной задолженности, которая была передана для взыскания взыскателю.

В случае если кредитором было привлечено несколько взыскателей для осуществления каждым из них взыскания в отношении отдельной просроченной задолженности одного должника, то сумма денежных средств, внесенная должником без указания назначения платежа, при неполучении кредитором в течение пяти рабочих дней подтверждения от должника о назначении платежа, засчитывается в счет погашения задолженности в порядке очередности возникновения просроченной задолженности.

В случае если кредитор передает для взыскания одному взыскателю несколько задолженностей одного должника по нескольким договорам, то сумма денежных средств, внесенная должником без указания назначения платежа, при неполучении кредитором подтверждения от должника о назначении платежа в течение пяти рабочих дней, засчитывается в счет погашения задолженности в порядке календарной очередности возникновения просроченной задолженности.

ГЛАВА III. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ ВЗЫСКАТЕЛЕЙ

Статья 7. Права взыскателей

1. Полномочия взыскателей определяются настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также договором на взыскание просроченной задолженности.

2. Взыскатели  при   осуществлении деятельности по взысканию  просроченной задолженности имеют право совершать действия, не противоречащие законодательству Российской Федерации в том числе:

1) требовать от кредитора предоставления в полном объеме документации, необходимой для осуществления деятельности по взысканию просроченной задолженности;

2) получать у кредитора разъяснения и дополнительные сведения, необходимые для осуществления деятельности по взысканию просроченной задолженности;

3) устанавливать контакт с должником, используя телефонные звонки, личные встречи, почтовые отправления по адресу проживания (работы) или месту нахождения, электронные письма (в сети Интернет), текстовые сообщения на мобильный телефон, иные способы установления контакта с должником, в порядке, установленном настоящим Федеральным законом;

4) получать от кредитора денежное вознаграждение за осуществление деятельности по взысканию просроченной задолженности в соответствии с условиями договора на взыскание просроченной задолженности.

Статья 8. Обязанности взыскателей

1. При осуществлении деятельности по взысканию просроченной задолженности взыскатели обязаны:

1) соблюдать требования настоящего Федерального закона, других федеральных законов и иных нормативных правовых актов;

2) сообщать кредитору о ходе исполнения договора на взыскание просроченной задолженности в порядке, предусмотренном таким договором;

3) в течение пяти рабочих дней со дня получения информации о должнике уведомить кредитора о своей аффилированности с должником, об основаниях такой аффилированности, а также об иных обстоятельствах, которые влияют или могут повлиять на исполнение взыскателем своих обязанностей и (или) привести к возникновению противоречия между личной заинтересованностью взыскателя и законными интересами кредитора либо к причинению вреда законным интересам кредитора, в том числе в результате прямой или косвенной заинтересованности взыскателя в неисполнении должником своих обязательств перед кредитором;

4) обеспечивать сохранность охраняемой законом тайны (предоставление сведений  взыскателем по запросам органов государственной власти, органов местного самоуправления и судов в установленном законом порядке не является нарушением охраняемой законом тайны).

2. Взыскателям  запрещается:

1) принимать от кредитора поручение на осуществление деятельности по взысканию просроченной задолженности в случае, если исполнение такого поручения может воспрепятствовать исполнению ранее принятого поручения;

2) содействовать уклонению от уплаты должником просроченной задолженности;

3) размещать на внешней части  конверта, в котором должнику направляется уведомление, информацию о наличии у должника просроченной задолженности;

4) принимать и исполнять поручения кредитора на осуществление деятельности по взысканию просроченной задолженности аффилированного с взыскателем должника в случае, если информация о такой аффилированности и ее основаниях не доведена до сведения кредитора.

3. При несоблюдении взыскателем установленных настоящей статьей требований должник и (или) кредитор вправе потребовать от виновного лица возмещения причиненных убытков в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

Статья 9. Взаимодействие взыскателя и должника

1. При взаимодействии с должником взыскатель  должен действовать исходя из принципов законности, уважения и соблюдения прав и свобод человека и гражданина, соблюдения права организаций на защиту их деловой репутации, коммерческой тайны, иной конфиденциальной информации, добросовестности, справедливости, профессиональной независимости.

2. Вне зависимости от формы взаимодействия не допускается недобросовестная деятельность взыскателя, в том числе следующие действия (бездействие):

1) непредставление взыскателя (фамилия, имя, отчество, должность, наименование взыскателя, и наименование кредитора в случае, если взыскание осуществляется от имени кредитора);

2) взаимодействие с должником и (или) его представителем в период с 22 до 6 часов по времени места нахождения должника, указанного кредитором, либо места регистрации должника;

3) непредставление должнику по его требованию информацию и документы, подтверждающие полномочия взыскателя на взысканию просроченной задолженности  должника;

4) непредставление должнику информацию о размере и структуре просроченной задолженности должника, о наименовании кредитора, о сроках и порядке погашения просроченной задолженности, полученную от кредитора;

5) введение должника в заблуждение относительно размера, характера и оснований возникновения просроченной задолженности;

6) частое общение с должником (более трех раз в сутки и (или) два раза и более раз в течение часа);

7) сообщение третьим лицам об имеющейся у должника задолженности.

3. В случае если местонахождения должника  неизвестно, взыскатель вправе взаимодействовать с должником и (или) его представителем по времени места нахождения взыскателя.

4. Информирование о размере и структуре просроченной задолженности должника, о наименовании кредитора, о сроках и порядке погашения просроченной задолженности может осуществляться непосредственно при общении взыскателя с должником, а также посредством направления уведомления по почте, электронной почте или направления сообщения на мобильный телефон должника.

5. Должник вправе потребовать от взыскателя прекращения с ним взаимодействия в любой форме, за исключением письменной. В этом случае должник направляет соответствующее уведомление взыскателю и в саморегулируемую организацию коллекторов, членом которой является взыскатель, если взыскатель является субъектом коллекторской деятельности. С даты получения указанного в настоящем пункте уведомления взыскатель не вправе взаимодействовать с должником иначе как путем направления писем по почте или по электронной почте.

6. В случае, если деятельность взыскателя признается недобросовестной, взыскатель несет ответственность, предусмотренную законодательством Российской Федерации.

Статья 10. Обеспечение защиты прав и законных интересов должников при взыскании просроченной задолженности

Должник при осуществлении взыскания просроченной задолженности имеет право:

1) на получение сведений о лице, осуществляющем взыскание просроченной задолженности, о месте его нахождения, о наличии у него персональных данных, относящихся к соответствующему субъекту персональных данных;

2) на ознакомление со своими персональными данными, используемыми взыскателем;

3) на получение от кредитора сведений о взыскателе; 

4) на получение от взыскателя информации о наименовании лица, в интересах которого осуществляется взыскание задолженности, о сроках и порядке погашения задолженности;

5) на пресечение действий взыскателя, нарушающие право или создающие угрозу нарушения прав должника.

ГЛАВА IV.  ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПО ВЗЫСКАНИЮ ПРОСРОЧЕННОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ СУБЪЕКТАМИ КОЛЛЕКТОРСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Статья 11. Субъекты коллекторской деятельности

1. Субъекты коллекторской деятельности помимо прав, предусмотренных статьей 7 настоящего Федерального закона, также вправе:

1) собирать сведения, необходимые для осуществления коллекторской деятельности, в том числе запрашивать информацию (справки, характеристики и иные документы) у органов государственной власти, органов… Продолжение »